Кредиты для бизнеса юридическим лицам: где можно получить заём и как

Банковские учреждения предоставляют юридическим лицам, таким как ООО или ИП, кредиты для увеличения объема и качества своей работы в тех случаях, когда коммерческие организации не имеют достаточных собственных средств на это. Как правило, юридические лица обращаются к кредитным учреждениям для осуществления различных целей, таких как открытие нового бизнеса, расширение выполнения уже существующей деятельности, покупка недвижимости с целью улучшения производства или пополнение уставного капитала.

Кредит может решить многие существующие проблемы, однако, чтобы избежать увеличения их числа, необходимо внимательно изучить предложения банков и выбрать наиболее подходящий вариант с учетом своих возможностей.

Различные виды бизнес-кредитования доступны для юридических лиц через кредитные организации, каждая из которых предлагает свои программы и условия. Все банки предлагают одни и те же виды кредитов, но изучение каждого продукта может помочь выбрать наиболее подходящую программу.

Один из популярных видов кредитования - Овердрафт - позволяет клиентам использовать отрицательный баланс на расчетном счете, чтобы обеспечить экстренные нужды компании. Это удобно, когда нет собственных средств, и могут потребоваться быстро платежи. Однако за использование этого кредита необходимо платить комиссию и проценты, а срок погашения обычно составляет 30 дней.

Кредит на финансирование оборотного капитала - это другой вид краткосрочного кредита, предназначенный для пополнения оборотных средств компании. Этот кредит может использоваться для повышения производственных мощностей, финансирования производственного цикла или во времена повышенного спроса на товары или услуги. Существуют различные варианты кредита на финансирование оборотного капитала, включая кредиты на чрезвычайные нужды и кредиты на несколько лет для поддержания компании, осуществляющей открытие нового бизнеса.

Кредитная линия - это предварительно одобренная сумма кредита, которую компания может использовать в течение определенного срока под определенные условия. Кредитная линия может быть использована для покрытия дебиторской задолженности или сезонных колебаний денег. Она может быть возобновляемой или невозобновляемой, и обычно выдается крупным клиентам, имеющим большое количество активов и расчетный счет.

Инвестиционный кредит - это кредит, предназначенный для развития или капитальных вложений в бизнес. Для получения такого кредита необходимо предоставить бизнес-план, доказывающий необходимость инвестиций и их окупаемость.

Коммерческая ипотека - это кредит, предоставляемый на приобретение нежилой недвижимости, которая после приобретения становится залогом по кредиту. Этот вид кредита может быть использован для расширения производства или открытия новой торговой точки.

Непокрытая банковская гарантия - это инструмент обеспечения компании обязательств перед своими контрагентами. При невыполнении условий контракта, банк-гарант выплачивает бенефициару установленную сумму.

Кредит на оборудование - это специальный кредит, предоставляемый компаниям на покупку оборудования для использования в хозяйственной деятельности. Приобретенное оборудование становится залогом по кредиту.

Автокредит - это кредит для приобретения автотранспорта или спецтехники компании, который также используется в качестве залога по кредиту.

Рефинансирование - это программа, которая позволяет компании получить денежные средства для погашения кредитов, взятых в других банках. Это может быть полезно, чтобы получить более выгодные условия или изменить валюту кредита.

Для того чтобы получить бизнес-кредит, компания должна соответствовать множеству серьезных требований. Это обосновывается тем, что речь идет о значительных суммах, а банки стремятся максимально снизить риски невозврата кредитов. «Классические» условия кредитных организаций включают в себя следующее:

• Компания должна быть коммерческой и резидентом Российской Федерации.
• Существование бизнеса должно составлять не менее 6 месяцев для получения банковской гарантии и не менее года для получения кредита, однако в каждом банке установлены свои сроки.
• Компания должна обладать стабильным доходом.
• История компании не должна иметь «темных пятен». Это означает, что наличие отрицательной кредитной истории, задолженностей перед налоговыми органами, судебных и арбитражных исков, опротестованных векселей недопустимы.
• Компания не должна находиться на стадии банкротства или ликвидации.
• Компания-заемщик обязана предоставить гарантии возвратности кредитных средств. Один из вариантов доказательства платежеспособности клиента — возможность предоставления залога или привлечения поручителя, который сможет разделить ответственность за возврат кредита.

Если речь идет об индивидуальных предпринимателях, то существуют еще и дополнительные требования. Например, возраст заемщика не должен быть меньше 21 года на момент получения кредита и не должен превышать 65 лет на момент погашения. В случае если возраст заемщика превышает 60 лет, заключение договора поручительства с его прямыми наследниками будет обязательным.

Этапы получения кредита на развитие бизнеса могут вызвать определенную сложность для потенциальных заемщиков. Однако, если руководствоваться некоторыми простыми рекомендациями, можно минимизировать временные и финансовые затраты и успешно пройти через каждый этап.

Этап 1. Открытие счета

Если у клиента уже есть подходящий счет в банке, то рекомендуется начать искать предложения по кредитованию в этом же банке. В большинстве случаев, банки обслуживают своих клиентов более лояльно, и им предоставляются более выгодные условия кредитования. Если же нет, то необходимо открыть расчетный счет в выбранном банке.

Этап 2. Подача заявки

В настоящее время практически все банки принимают заявки на предоставление кредита через свой официальный сайт. При заполнении анкеты желательно предоставить максимально подробную информацию о компании, поскольку все данные будут тщательно проверяться. Любые попытки предоставить ложную информацию будут выявлены и приведут к отказу в кредите.

Отметим важный момент: не стоит спешить с выбором экспресс-программы кредитования. Более длительный процесс рассмотрения заявки даст возможность существенно сэкономить на процентной ставке.

Этап 3. Сбор документации

Каждый банк имеет свой перечень документов, необходимых для получения кредита на развитие бизнеса. Обычно, для получения кредита понадобятся:

• заявление-анкета с указанием суммы кредита и цели;
• документы на государственную регистрацию компании;
• справка о постановке на учет в налоговой инспекции;
• бухгалтерская отчетность за последний отчетный период и баланс;
• лицензии и разрешения на осуществление деятельности (если необходимы);
• выписка с расчетного счета компании;
• документы на залоговое имущество.

Для ИП могут потребоваться дополнительные документы, такие как выписка из ЕГРИП, ИНН и справка о доходах, если у предпринимателя имеется источник параллельного заработка. От ООО банк может потребовать предоставление выписки из ЕГРЮЛ, копии актуальной версии устава, протокола первого собрания учредителей, приказов о назначении генерального директора и главного бухгалтера и выписки из списка участников общества. Чем полнее будет список предоставленных документов, тем выше шансы на получение кредита.

Этап 4. Ожидание одобрения

После предоставления перечисленных документов, банк проводит финансовый анализ деятельности компании, после чего принимает решение по предоставлению кредита. Время рассмотрения заявки может быть разным в разных банках и зависит от каждого отдельного случая.

Этап 5. Ознакомление с условиями

Если заявка одобрена, то банк устанавливает условия кредитования - сумму, срок договора, процентную ставку, условия досрочного погашения и т. д. Все условия оговариваются в договоре, который заемщик должен внимательно прочитать и убедиться, что они подходят под его запросы. Если же какие-то условия не устраивают заемщика, он вправе потребовать их изменить или убрать.

Этап 6. Подписание документов

Если все условия удовлетворяют заемщика, то на этом этапе заключается договор между банком и компанией. При этом, необходимо уделить внимание всем параметрам договора, включая размер процентной ставки, график платежей, порядок начисления штрафов, условия досрочного погашения и т. д. Если какие-то отдельные пункты не устраивают компанию, то они должны быть изменены. Все условия оформляются в договоре и подписываются сторонами.

Этап 7. Получение денежных средств

Как правило, деньги переводятся на расчетный счет компании. Полученные денежные средства заемщик может использовать на развитие бизнеса в соответствии с условиями, оговариваемыми в договоре.

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей условия кредитования могут значительно отличаться в разных банках и продуктах. Однако стандартные условия кредитования бизнеса определяются рядом критериев.

Минимальная и максимальная сумма одобренного кредита зависят от вида кредитования и финансово-экономического состояния заемщика. Так, максимальная сумма овердрафта составляет от 30 до 50% от ежемесячного оборота по счету. В ином случае максимальная сумма кредита зависит от финансовых показателей компании. Для развития малого бизнеса обычно выдают кредит, соответствующий размеру трех-четырех среднемесячных выручек компании или трех-пяти закупок.

Ставки по кредиту существенно различаются в зависимости от выбранного кредитного продукта. В среднем для юридических лиц ставки составляют от 10 до 20% годовых. Однако ставки экспресс-кредитов выше — 25–35%.

Сроки кредитования для юридических лиц обычно составляют 3–5 лет. Овердрафт выдается на срок не более одного года при непрерывном использовании средств до 30 дней. Рефинансирование возможно на более длительный период — до 120 месяцев и более.

Погашение кредита может осуществляться по аннуитетным платежам, когда погашение кредита равномерно делится на ежемесячные платежи или дифференцированным платежам, когда сумма платежа ежемесячно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Для клиентов с сезонным бизнесом возможно погашение кредита по индивидуальному графику.

В некоторых случаях обеспечение является обязательным условием для кредитования. Обычно в качестве обеспечения банки привлекают поручительство фактических собственников бизнеса, залог автотранспорта, товаров в обороте. Но для надежных клиентов в некоторых банках есть программы кредитования без обеспечения.

Хотя получить выгодный кредит на развитие или открытие бизнеса непросто, это вполне возможно. Многие крупные банки предлагают компаниям весьма привлекательные кредиты, поэтому необходимо внимательно изучить все предложения перед подачей заявки и выбрать наиболее подходящую программу для конкретной ситуации.

Фото: freepik.com